保险利益原则——人身保险篇
2018-02-05 黎明保险云服务
有人说买保险好，但是也有人说买保险不好，没有太大的作用。其实买保险只要清楚它的原则就能很好的理解它，并且为自己选择到合适的保险。保险的四大基本原则是最大诚信原则、保险利益原则、近因原则、损失补偿原则，上期讲了最大诚信原则，这期我们讲保险利益原则。
看案例，判保险利益！请听题
下面的案例，都涉及到保险利益原则。您能分辨出哪些具有保险利益，哪些不具有吗？如果不能分辨清楚，请继续看下文。
01
2008年5月，某策划公司为推动高考书籍和软盘的销售，向保险公司投保了人身意外伤害险，对每购买一套书籍和软盘的顾客，赠送一份保额为10万元的保险。2008年12月，或赠保险的保险客户有10名被保险人发生意外事故死亡，受益人到保险公司要求赔付保险金。问：保险公司该如何处理？
02
2007年8月，王某为丈夫投保了5万元人寿保险，受益人是王某的儿子，2009年3月，王某与丈夫因感情破裂离婚，经法院判决，儿子由王某抚养。离婚后，王某与前夫各自都成立了新的家庭。2010年12月，王某的前夫因意外事故去世，王某得知后向保险公司提出了给付保险金的申请。问：保险公司该如何处理？
03
小明和小莉是大学同学，两人确立了恋爱关系。小明的生日快要到了，为了给他一个惊喜，小莉悄悄为他投保了一份人寿保单，准备做为生日礼物送给他。谁知天有不测风云，当小明从外地赶往小莉城市时发生了翻车事故，小明当场死亡。小莉悲痛之余想到为小明投的保单，于是向保险公司索赔。问：保险公司该如何处理？
04
吴大妈和刘大爷是三十几年的邻居，两家关系甚是要好。2014年8月，某保险公司业务员向刘大爷推荐该公司的一份保险，并告诉他如果今后不幸罹患癌症，保险公司将赔付癌症确诊保险金、住院津贴保险金以及癌症手术保险金等。刘大爷一听，觉得这份保险产品靠谱，于是不仅给自己买了一份，还电话告诉了吴大妈。在得到吴大妈肯定回复后，刘大爷也顺带帮吴大妈投保了一份。2016年2月，吴大妈在体检的过程中，被查出胃癌，为治疗癌症，吴大妈花费了很大一笔钱。出院后，她向保险公司申请理赔。问：保险公司该如何处理？
保险基本原则——保险利益原则
保险利益原则，从确立条件、含义、意义、人身保险中体现几个方面来阐述，并制作了思维导图方便记忆巩固。
一、保险利益的定义
保险利益原则是保险的基本原则之一，其本质内容是要求投保人必须对投保标的具有保险利益。如果投保人为不具有保险利益的标的投保，保险人可单方面宣布保险合同无效；保险标的发生保险责任事故，被保险人不得因保险事故而获得不属于保险利益限度内的额外利益。
二、保险利益的确定条件
1）、保险利益必须是合法的利益
保险利益必须是被法律认可并受到法律保护的利益，它必须符合法律规定，与社会公共利益相一致。它产生于国家制定的相关法律、法规以及法律所承认的有效合同。具体而言，投保人对保险标的的所有权、占有权、使用权、收益权、维护标的安全责任等必须是依法或依有法律效力的合同而合法取得、合法享有、合法承担的，凡是违法或损害社会公共利益而产生的利益都是非法利益，不能作为保险利益。
2）、保险利益必须是经济利益
保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。如果投保人对保险标的不具有保险人的赔付责任就无法兑现。某些古董、名人字画虽为无价之宝，但可以通过约定的货币数额来确定其经济价值。人的生命或身体是无价的，难以用货币来衡量，但可按投保人的需要和可能负担保险费的能力约定一个金额来确定其保险利益的经济价值。在某些情况下，人身保险的保险利益也可以直接用货币来计算，如债权人对债务人生命的保险利益。
3）、保险利益必须是确定的利益
保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。已经确定的利益或者利害关系为现有利益，如投保人对已经拥有财产的所有权、占有权、使用权等而享有的利益即为现有利益。尚未确定但可以确定的利益或者利害关系为期待利益，这种利益必须建立在客观物质基础上，如预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。
三、保险利益的含义
保险利益原则是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。投保人以不具有保险利益的标的投保，保险人可以解除合同；保险合同生效后，投保人失去对保险标的的保险利益，保险合同随之失效（人身保险合同除外）；保险标的发生保险责任事故，只有对该标的具有保险利益的人才具有索赔资格，但是所得到的赔偿或给付的保险金不得超过其保险利益额度，不得因保险而获得额外利益。
四、保险利益的意义
1）、防止道德风险的发生
如果投保人以没有保险利益的保险标的投保，则有可能出现投保人为获得保险赔偿而任意购买保险，并盼望事故发生的现象;更有甚者，为了获得巨额赔偿或给付，采用纵火、谋财害命等手段，故意制造保险事故，增加了道德风险事故的发生。因此，在保险利益原则的规定下，由于投保人与保险标的之间存在利害关系的制约，投保的目的是为了获得一种经济保障，一般不会诱发道德风险。
2）、避免纠纷的发生
保险利益以投保人对保险标的的现实利益以及可以实现的预期利益为限，因此是保险人衡量损失及被保险人获得赔偿的依据。保险人的赔付金额不能超过保险利益，否则被保险人将便于衡量损失赔偿金额因此获得额外利益，这有悖于损失补偿原则。
3）、有消除赌博的可能性
保险与赌博的区别就在于保险中存在保险利益，而赌博中不存在，如果投保人对于保险标的不具有保险利益，就意味着投保人可以不受损失而得到赔偿。
五、保险利益在人身保险中的体现
1）、保险利益相关人
人身保险的保险标的是人的寿命或身体。只有当投保人对被保险人的寿命或身体具有某种利害关系时，他才对被保险人具有保险利益。即当被保险人生存及身体健康时才能保证其投保人应有的经济利益；反之，如果被保险人死亡或伤残，将使其投保人遭受经济损失。具体包括：
（1）、为自己投保。当投保人为自己投保时，投保人对自己的寿命或身体具有保险利益。因其自身的安全健康与否与其自己的利益密切相关。
（2）、为他人投保。当投保人为他人投保时，即投保人以他人的寿命或身体为保险标的进行投保时，保险利益的形成通常基于三种情况：
①亲密的血缘关系。投保人对与其具有亲密血缘关系的人，法律规定具有保险利益。这里的亲密血缘关系主要是指父母与子女之间、亲兄弟姐妹之间、祖父母与孙子女之间。但不能扩展为较疏远的家族关系，如叔侄之间、堂（表）兄弟姐妹之间等。在英、美等国，成年子女与父母之间、兄弟姐妹之间，是否存在保险利益是以是否存在金钱利害关系为基准的。
②法律上的利害关系。投保人对与其具有法律利害关系的人具有保险利益。如婚姻关系中的配偶双方；不具有血缘关系，但具有法定扶养、抚养、赡养关系的权利义务方，如养父母与子女之间。
③经济上的利益关系。投保人对与其具有经济利益关系的人具有保险利益。如债权人与债务人之间、保证人与被保证人之间、雇主与其重要的雇员之间等。如在债权债务关系中，债务人的死亡对债权人的切身利益有直接影响，因此，债权人对债务人具有保险利益，但以其具有的债权为限。
《中华人民共和国保险法》第31条规定：“投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。”为了保证被保险人的人身安全，我国《中华人民共和国保险法》还严格限定了人身保险利益。《中华人民共和国保险法》第三十四条第一款规定：“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人同意并认可保险金额的，合同无效。”
2）、保险利益的时效
与财产保险不同，人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。也就是说，在发生索赔时，即使投保人对被保险人失去保险利益，也不影响保险合同的效力。之所以必须在保险合同订立时存在保险利益，是为了防止诱发道德风险，进而危及被保险人生命或身体的安全。
此外，由于人身保险具有长期性、储蓄性的特点，如果一旦投保人对被保险人失去保险利益，保险合同就失效的话，就会使被保险人失去保障。而且领取保险金的受益人是由被保险人指定的，如果合同订立之后，因保险利益的消失，而使受益人丧失了在保险事故发生时所应获得的保险金，无疑会使该权益处于不稳定的状态之中。故此，人身保险的保险利益是订立合同的必要前提条件，而不是给付的前提条件。保险事故发生时，无论投保人存在与否，也无论投保人是否具有保险利益，保险人均按合同中约定的条件给付保险金。
3）、保险利益的变动
在人身保险中，投保人对被保险人的保险利益分为两种情况，即被保险人的保险利益专属投保人和非专属投保人。如果人身保险合同为债权债务关系而订立，这时被保险人的保险利益专属于投保人（债权人），当投保人死亡时，保险利益可由投保人的合法继承人继承；如果人身保险合同为特定的人身关系而订立，如血缘关系、抚养关系等，这时被保险人的保险利益非专属投保人，保险利益一般不得转移。
依保险利益，判案例
案例一：不具备保险利益，保险公司拒赔。不符合保险利益在人身保险中体现的任何一项。策划公司与顾客无保险利益。
案例二：具备保险利益，保险公司赔付。涉及保险利益时效：人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。也就是说，在发生索赔时，即使投保人对被保险人失去保险利益，也不影响保险合同的效力。王某在投保时，对丈夫有保险利益，且受益人为其儿子，离婚后不影响。
案例三：不具备保险利益，保险公司拒赔。非配偶关系，非约定同意关系。
案例四：具备保险利益，保险公司赔付。约定同意关系。
2009年《保险法》
第十二条 人身保险的投保人在保险合同订立时，对被保险人应当具有保险利益。
财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。
人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。
财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。
被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。
保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。
第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：
（一）本人；
（二）配偶、子女、父母；
（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；
（四）与投保人有劳动关系的劳动者。
除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。
订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。
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